Ссуда на развитие малого бизнеса

Ссуды на развитие малого бизнеса банки предоставляют не так охотно, как потребительские кредиты или овердрафтные кредиты для крупных предприятий. В чем причина непонимания между кредитными организациями и предпринимателями и на каких условиях малому бизнесу реально получить кредит — об этом поговорим сегодня.

Ссуда на развитие малого бизнеса или кредит на пополнение оборотных средств – это простой вид кредитования бизнеса, при котором предприниматель получает разовый банковский займ и вкладывает его в развитие бизнеса. Не смотря на то, что в последние годы банки выдают все больше кредитов бизнесу вообще и малому бизнесу в частности, потребность российских предпринимателей в заемных средствах удовлетворена всего на 10-15%.

Сбербанк Кредит Доверие До 3 млн руб. Без залога Ставка - 19 - 19,5%

Банки объясняют свое нежелание сотрудничать с малым бизнесом его нестабильностью и непрозрачностью. Причем речь идет даже не о новых компаниях (тем, кто  только открывает бизнес или работает на рынке меньше 6-12 месяцев, обращаться в банк совершенно бессмысленно), а о тех, кто показывает стабильный рост в последние годы. Непредсказуемость экономики заставляет банкиров держаться подальше от малого бизнеса. Всеобщий оптимизм и стремительный рост кредитования, начинавшийся в середине 2000-х, быстро закончился после кризиса 2008 года и, похоже, не восстановился до сих пор.

Вторая сложность в работе с ИП и МСБ – непрозрачность бухгалтерии и финансовой отчетности. Даже если предприниматель перестал записывать дебит и кредит в тетрадке в клеточку и перешел на 1С, сути дела это не изменило. Всевозможные но и если, издержки на взятки, непредвиденные расходы и зарплаты в конверте остаются реальностью наших дней.

Третья причина – рентабельность. Отсутствие четких технологий скоринга, опыта и статистики делает рассмотрение каждой заявки на бизнес-кредит творческим процессом. А значит банк должен держать штат кредитных инспекторов, которые взвешивают все за и против, изучают кучу бумаг и принимают решение о выдаче ссуды в 100 000 рублей, на которой банк заработает 15-20 тысяч, а с учетом накладных и операционных издержек и того меньше. При работе с крупным бизнесом игра, по крайней мере, стоит свеч. Впрочем, снижение рентабельности в этом сегменте как раз таки и заставляет банки обращать свои взоры к мелкому среднему бизнесу и индивидуальным предпринимателям.

Отсутствие длинных денег также не делает долгосрочные кредиты бизнесу любимым продуктом банкиров. Вклады населения носят преимущественно краткосрочный характер. А в случае экономических потрясений быстро уходят из банковских сейфов назад под матрасы. Переодически возникающие проблемы в фондированием заставляют сворачивать программы кредитования МСБ.

Микрофинансовые организации в таких условиях должны бы цвести пышным цветом. Они и цветут. Правда не только и не сколько те организации, что включены в соответствующий реестр (хотя они тоже неплохо живут). А преимущественно ломбарды-ростовщики, выдающие деньги под 5-7% в месяц. Что в итоге оказывается приемлемо для заемщика, потому что здесь деньги получить можно быстро и с гарантией. Чего не скажешь о банках – месяц бумажной волокиты… и отказ.

Отсутствие ликвидного залога у предприятий малого бизнеса не позволяет получить большие долгосрочные ссуды, а высокие процентные ставки и сроки заставляют искать альтернативные источники финансирования.

Но не будем заканчивать на грустном, ведь 10-15% заемщиков все же получают кредиты в банках или микрофинансовых организациях. Средняя ставка по кредитам для малого бизнеса составляет 20-25%. Минимальные заявленные ставки – от 10% (Банк Кредит Москва, Номос банк, Росбанк).

Чтобы получить ссуду на приемлемых условиях или получить ее вообще, нужно соответствовать следующим требованиям:

• Бизнес успешно работает не менее 1 года и имеет прозрачную отчетность, бизнес-план и перспективы развития. Наличие расчетного счета в том же банке будет не лишним, а в некоторых случаях обязательным условием.
• У предприятия есть ликвидный залог с правильно оформленными документами и страховкой – недвижимое имущество предпочтительно, но подойдут и средства транспорта.