Потребительский

Где получить кредит наличными в кратчайшие сроки

Ипотечный

Как оформить ипотеку на покупку жилья в Москве

Автокредит

Как купить новый или подержанный автомобиль в кредит

Бизнесу

Где получить кредит малому и среднему бизнесу

Кредитные карты

На что обратить внимание при выборе кредитной карты

Рефинансирование кредита в своем и другом банке

refinansirovanie kredita bankiВ период экономической нестабильности и финансовых колебаний мы вы чаще слышим о возможности рефинансирования банковского кредита в другом банке или реструктуризации кредита в “своем” банке.  Особенно часто рефинансирование рассматривают в контексте ипотеки и ипотечных кредитов. Что же это такое, в чем суть термина, каковы новые возможности и скрытые опасности?

Рефинансирование или перекредитование  – это погашение долга по одному кредиту за счет другого. В более широком смысле – это те или иные изменения условий кредитного договора. Сегодня многие крупные банки предлагают программы рефинансирования кредитов, желая привлечь или переманить клиентов: Альфа-банк, Банк Хоум кредит, Абсолют банк и другие коммерческие банки Москвы. Однако и отпускать старых клиентов банки не готовы. Чтоб удержать заемщиков банки вводят серьезные комиссии на досрочное погашение (2-5% от суммы), которые приближают целесообразность перекредитования в другом банке к нулю.

Как же происходит процесс рефинансирования? Рассмотрим конкретный пример, Вы взяли ипотеку на 10 лет под 15% годовых в банке A, исправно платили его 2 года. Но за это время ситуация на рынке недвижимости и ипотечного кредитования изменилась настолько, что средние ставки по кредитам снизились до 10%. Снизились ставки и в банке А, в котором Вы взяли заем. Конечно, Вы идете в свой банк и просите изменить условия – платить еще долго и хочется по возможности снизить выплаты.

  • Но банк отказывает Вам – зачем ему терять проценты и собственную прибыль?
  • Идет Вам на встречу и снижает процентную ставку (если такая возможность предусмотрена первоначальными условиями договора), оформляя дополнительное соглашение.
  • Открывает на Ваше имя кредит на новых условиях. За счет нового кредита гасится старый и Вы продолжаете выплачивать остаток по ипотеке по сниженной ставке. В отдельных случаях речь может идти о реструктуризации ипотеки.

Плюсы перекредитования

К достоинствам перекредитования стоит отнести следующие моменты:

  • возможность снижения нагрузки за счет снижения размера ежемесячных платежей;
  • экономия за счет снижения процентов по кредиту;
  • увеличение суммы займа или срока кредитования при необходимости;
  • возможность перекредитования при покупке другого жилья или автомобиля.

Минусы рефинансирования

Основной недостаток программ рефинансирования заключается в том, что схемы еще до конца не отработаны банками. И помимо основных этапов возникают бюрократические сложности, проволочки, непонимание процесса со стороны сотрудников банков.

Для многих большим недостатком рефинансирования ипотеки становится то, что Вы лишаетесь права на налоговый вычет при перекредитовании.

Прибегать к схемам рефинансирования нужно только, если проценты по новому кредиту гораздо ниже, чем по старому. Ведь помимо процентов возникают расходы, связанные с открытием и обслуживанием кредита в новом банке и комиссия за досрочное погашение кредита в старом. Кроме того могут не совпадать требования по страхованию недвижимости – и Вам придется оформлять новую страховку.

Думать о рефинсировании стоит, если Вы заключили договор совсем недавно и большая часть суммы еще не выплачена, а так же в ситуациях, когда выплачивать кредит по старой схеме становится слишком сложно. В любом случае предварительно нужно взвесить все плюсы и минусы, рассчитать полную стоимость кредита и всех дополнительных затрат и только тогда идти на рефинансирование кредита в новом банке.

Рефинансирование при ухудшении финансового состояния

Что же делать, если Вам перестало хватать денег на погашение долга? Возможно, у Вас в семье появился ребенок или возникли другие непредвиденные траты, а может быть, Вы потеряли работу. Программы рефинансирования могут быть полезны и в этом случае.

Цены на недвижимость, как правило, растут, поэтому сегодняшняя стоимость квартиры может быть гораздо выше чем 2 года назад. В новом банке Вы можете взять сумму на основании оценки сегодняшней стоимости квартиры, получив, таким образом, дополнительные средства под залог той же самой недвижимости.
Кредит на более длинный срок, скажем на 15 вместо 10 лет, позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа и оставить больше средств на другие расходы.

Порядок оформления процедуры рефинансирования ипотеки

Итак, Вы приняли решение в пользу рефинансирования ипотечного кредита. Все, казалось бы, складывается удачно, но тут возникают сложности…

Ряд банков готов выдать ипотечный кредит под залог Вашей квартиры, но на момент заключения договора она еще находится в залоге банка А… Хорошо было бы взять где-то денег – погасить кредит, снять обременение с квартиры, а потом уже перезаложить ее в банке В и радоваться жизни. В этом и заключается сложность, поэтому нужно искать банки, которые готовы работать именно по программе перекредитования, а не просто банки с более низкими процентами.

Классическая схема рефинансирования заключается в том, что банк B дает деньги для погашения долга в банке А и берет с Вас обязательство заложить квартиру тогда, когда обременение банка А будет снято. В реальности процесс длинный и достаточно бюрократический:

Начать нужно с оценки квартиры, от этого фактора и от Ваших доходов будет зависеть решение банка о выдаче Вам кредита и его суммы. Оценивать недвижимость нужно в организации, аккредитованной банком. Когда готово решение банка В о выдаче кредита, Вы пишите заявление в банке А о досрочном погашении кредита. Не стоит упускать этот момент, т.к. условия досрочного погашения во всех банках разные и легко столкнуться с ситуацией, когда деньги на руках есть, а использовать их для погашения долга Вы не можете.

С согласием от банка А идете в банк В и подписываете кредитный договор. После чего банк передает Вам деньги: могут выдать наличными в кассе или сразу перечислить на счет прежнего банка кредитора. На период пока кредитный договор не обеспечен недвижимостью (банк несет повышенные риски), банк выставляет более высокую процентную ставку, поэтому в Ваших интересах как можно скорее снять обременение с квартиры в банке А и принести документы в банк В.

Оставить отзыв / комментарий!

Нам интересно что вы думаете! Пожалуйста не забывайте о правописании и отключите CAPS LOCK.

Читайте также
Эффективная процентная ставка по кредиту и ее расчет

Эффективная процентная ставка по кредиту и ее расчет

http://moscow-kredit.ru/effektivnaya-stavka-kreditovaniya-i-polnaya-stoimost-kredita/
Хоум Кредит повысил ставки по депозитам

Хоум Кредит повысил ставки по депозитам

http://moscow-kredit.ru/xoum-kredit-povysil-stavki-po-depozitam/
Читайте также
Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита

http://moscow-kredit.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Читайте также
Хоум Кредит повысил ставки по депозитам

Хоум Кредит повысил ставки по депозитам

http://moscow-kredit.ru/xoum-kredit-povysil-stavki-po-depozitam/