Потребительский

Где получить кредит наличными в кратчайшие сроки

Ипотечный

Как оформить ипотеку на покупку жилья в Москве

Автокредит

Как купить новый или подержанный автомобиль в кредит

Бизнесу

Где получить кредит малому и среднему бизнесу

Кредитные карты

На что обратить внимание при выборе кредитной карты

Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту: что и кому выгоднее?

На что вы обращаете внимание, выбирая кредитную программу? Размер процентной ставки, дополнительные платежи, сопровождающие получение и обслуживание кредита, набор сервисных услуг, предлагаемый банком? Еще один аспект, который оказывает прямое влияние на стоимость кредита – схема погашения долга. Любой кредит имеет две составляющих: собственно взятая в долг сумма или тело кредита и проценты за пользование этими деньгами. В зависимости от того, каково соотношение этих элементов в вашем ежемесячном платеже по кредиту, возможны два способа расчета платежей – аннуитетный и дифференциальный. Разберемся в преимуществах и недостатках каждого из вариантов.

Аннуитетные платежи – выплата равными частями

Аннуитетные платежи – возвращение долга ежемесячно равными долями в течение всего срока кредитования. Именно такой вариант предлагается заемщикам в большей части российских банков. Удобство такой схемы для заемщика очевидно – он заранее знает, какую сумму нужно каждый месяц резервировать в бюджете на погашение кредита. Вот только если начать разбираться, каково в платежах соотношение самого долга и процентов, то получится, что первую половину срока заемщик выплачивает почти исключительно проценты. Для сравнения: если вы взяли в кредит 1,2 млн под 12 % в год на 10 лет, то при аннуитетной схеме в первый год вы будете ежемесячно отдавать лишь 5-6 тыс. долга и 11-12 тыс. процентов. Только к пятому году кредитования соотношение тело долга/проценты станет хотя бы 50/50.

Казалось бы, какая разница? Кредит все равно надо возвращать. А ведь этот момент имеет принципиальное значение. Допустим, на шестой год погашения долга ситуация на рынке существенно изменилась, ставки по кредитам снизились и вы намерены перекредитоваться в другом банке под более выгодный процент. Осталось определить, сколько вы должны вернуть старому банку. И тут оказывается, что платя ежемесячно по 17 216 руб., вы за пять лет погасили лишь 426 030 руб. из 1,2 млн. долга. И брать новый кредит вам придется не на половину предыдущего долга, а почти на две трети суммы.

Еще один недостаток аннуитетной схемы выплаты кредита – некоторые сложности при досрочном погашении. Речь идет не о моратории или штрафах за досрочное погашение, никаких санкций к заемщику не применяется. Но, если при аннуитетных платежах вы захотите часть суммы внести досрочно, вам понадобится заблаговременно уведомить об этом банк специальным заявлением. В день платежа (не раньше) сумма будет списана с вашего счета, а затем вам нужно будет получить в банке новый график платежей, где отражены уменьшение ежемесячных выплат или сокращение срока кредитования.

Пример аннуитетного рассчета платежей по кредиту

Дифференцированные платежи – и тело, и проценты

Дифференцированные платежи не слишком распространены, поэтому банки, которые согласны на такую схему, позиционируют это как конкурентное преимущество. Как правило, эта схема внедряется при ипотечном кредитовании и очень редко при каких-либо иных видах кредитов. В числе банков, работающих с дифференцированными платежами – «Нордеа банк», банк «Петрокоммерц», «Газпромбанк».

Какую выгоду такой вариант несет для заемщика? При дифференцированной схеме в каждом платеже тело долга и проценты по нему соотносятся 50/50. Поскольку проценты начисляются на остаток суммы, то с каждым платежом вы уменьшаете их объем, а значит, каждая следующая выплата становится чуть-чуть меньше чем предыдущая.

Плюсом такой схемы погашения кредита будут не только год от года уменьшающиеся платежи, но и меньший размер переплаты по сравнению с аннуитетом. В первые годы кредитного срока, когда инфляция еще не успела обесценить ваш платеж, вы выплачиваете максимальные суммы. Поскольку банку это выгодно, то он делает вам скидку: так, при аннуитете за свой кредит 1,2 млн. на 10 лет вы переплатите 865982 руб, в то время как при убывающих платежах – 726000. Если бы ту же сумму вы брали на 20 лет, то разница в размере переплаты была бы существенно больше – 1 971 130 и 1 446 000 соответственно.

Недостаток такого варианта – платежи на начальном этапе будут существенно превосходить аннуитетные выплаты при той же сумме кредита. Например, если при тех же 1,2 млн. под 12 % на 10 лет аннуитетные платежи весь срок будут 17216 руб., то при дифференцированной схеме первый платеж составит 22 000, а далее будет уменьшаться примерно на 100 руб. в месяц. До 17200 руб. платеж дойдет лишь к пятому году кредитования.

Еще один существенный минус дифференцированной схемы: из-за больших платежей на начальных этапах максимальная сумма кредита для заемщика с тем же уровнем дохода будет меньше, чем при аннуитете. Поскольку ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 40-45 % доходов заемщика, размер платежа напрямую влияет на доступную сумму займа.

Вместо заключения

Однозначно сказать, какая из предлагаемых схем лучше, невозможно. В зависимости от ситуации заемщикам подойдет тот или иной вариант. Предположим, вы берете кредит на квартиру в новостройке. Помимо того, что вам понадобятся деньги на платежи, сразу после сдачи дома нужно будет делать ремонт, переезжать, вероятно, приобретать мебель и бытовую технику. Готовы ли вы к подобным тратам параллельно с максимальными дифференцированными платежами? Или лучше обойтись аннуитетом, дожидаясь пока инфляция уменьшит платеж, и появятся свободные средства, чтобы рассчитаться досрочно. С другой стороны, если доходы позволяют вносить платежи по дифференцированной схеме, не ограничивая себя в расходах, незачем переплачивать банку за аннуитет, который вам абсолютно не нужен.

Один комментарий / отзыв »

  • Инка пишет:

    Спасибо за статью! И вообще у вас очень хороший сайт. На других одна реклама, а у вас честные статьи и комментарии плохие о банках вы не запрещаете, не то что другие сайты банков, где одни восторженные отзывы.

Оставить отзыв / комментарий!

Нам интересно что вы думаете! Пожалуйста не забывайте о правописании и отключите CAPS LOCK.

Читайте также
Аренда авто с правом выкупа – как альтернатива автокредиту

Аренда авто с правом выкупа - как альтернатива автокредиту

http://moscow-kredit.ru/arenda-avto-s-pravom-vykupa/
Интернет-банк Хоум Кредит набирает обороты

Интернет-банк Хоум Кредит набирает обороты

http://moscow-kredit.ru/internet-bank-xoum-kredit-nabiraet-oboroty/
Читайте также
Итоги работы АИЖК за 10 месяцев

Итоги работы АИЖК за 10 месяцев

http://moscow-kredit.ru/itogi-raboty-aizhk-za-10-mesyacev/

Читайте также
Интернет-банк Хоум Кредит набирает обороты

Интернет-банк Хоум Кредит набирает обороты

http://moscow-kredit.ru/internet-bank-xoum-kredit-nabiraet-oboroty/